Многих сильно пугает ипотечное кредитование, ведь кому понравиться «пожизненная кабала». Но так ли страшна ипотека, как ее представляют многие?

Ипотечное кредитование

Как у любого кредита у ипотеки есть свои минусы. Высокая стоимость является одним из них. Несмотря на то, что периодически процентные ставки снижаются, они не все также остаются доступными для большинства людей. Также минусом является срок выплат, он может достигать пятидесяти лет, хотя в нашей стране в среднем до тридцати лет. Суммы выплат существенны и многим заемщикам приходится от многого отказываться, чтобы как можно быстрее расплатиться с долгом.

Поскольку не все способны придерживаться четкого графика выплат по ряду тех или иных причин, в некоторых случаях квартиры переходят в собственность банка для дальнейшей продажи и погашения долга. Не каждый потенциальный заемщик сможет получить от банка необходимую сумму, потребуется не только доказать платежеспособность, но и собрать существенный комплект документов, которые будут тщательно проверяться банком.

Тем не менее, у ипотеки есть и преимущества, которые нельзя недооценивать. Во-первых, с помощью ипотеки представляется возможным решить квартирный вопрос. Можно арендовать чужую квартиру, но в этом случае существует вероятность того, что вы проживете всю жизнь, переезжая с места на место без возможности полноценно обустроить свой быт. Как вариант можно попробовать накопить необходимую сумму для первоначального взноса, но в условиях, когда цены на недвижимость неизменно растут сделать это практически не возможно без потерь – квартиры дорожают, а деньги обесцениваются.

Благодаря ипотеке некоторые категории граждан получают возможность существенно сэкономить. К таким категориям можно отнести молодые семьи или военных. Для них предусматриваются льготы, субсидии и многое другое, также часть кредита может быть выплачена с помощью материнского капитала или имущественных вычетов, составляющих не малую сумму.

Ипотечное кредитование — это и своего рода инвестиции, квартиры практически не теряют первоначальную ценность, а наоборот постоянно растут в цене. Таким образом, капитал не только может быть сохранен, но и преувеличен.

Как принять решение брать ипотеку или нет?

Рассчитать стоит ли брать ипотеку в этом году или не стоит сложно. Для начала надо понимать, что рассчитывать стоит только на себя. Не брать в расчет родителей, родственников и будущее повышение зарплаты. Форс-мажорные обстоятельства наступают тогда, когда меньше всего этого ждешь, в тот момент, когда самая высокая выплата по ипотеки.

Поэтому прежде чем брать заем надо попросить во всех банках расчет на 10, 20, 30 лет, и посмотреть ежемесячные платежи. Идеально найти дифференцированные платежи, так как по ним быстрее можно осуществлять выплаты ипотеки и возможно больше переплаты, чем по аннуитентному платежу. Но учитываем, что ипотечное кредитование по дифференцированным платежам почти уже не выдается.

Также обращаем внимание на процентную ставку, чем она ниже тем лучше. Однако при этом важно почитать договор, тот, который выдается на руки и те, которые опубликованы на сайте Банка. Также уточнить у сотрудников, что подписывая договор, есть ли еще какие условия с которыми соглашается заемщик, с которыми стоит ознакомиться.

Также необходимо уточнить, как производятся переплаты по кредиту. На данный момент почти во всех банках надо написать заявление на переплату с уточнением как изменяется график платежа, в сторону уменьшение срока или уменьшения ежемесячного платежа.

Совет. Уменьшаем платеж, при той стратегии какую предлагаю ниже, надо уменьшать ежемесячный платеж, тогда при форс-мажорных обстоятельствах, будет оплата минимальной суммы, а переплату можно сделать всегда. Скажите, легче оплатить 5000 рублей в случае внеплановой дорогушей операции, чем 15 тысяч рублей. Первые можно занять, а вот последнюю сумму могут и не одолжить.

Имея все предварительные документы на руках, можно рассчитать получится ли выплачивать ипотечный кредит. Для этого берем ежемесячный платеж и платеж следующего месяца по основному кредиту, суммируем. При аннуитентном платеже берем следующие 10 платежей по основному долгу и ежемесячный платеж. Обычно в этом виде платежей основной долг долгое время равен от 200 до 500 рублей, что для выплаты основного долга очень мало.

Считаем сумму. Например, ежемесячный платеж по дифференцированным платежам 3000 основной долг и 7000 проценты, тогда платеж должен быть примерно равен 13000 рублей. (грубый расчет для примера).

При аннуитентных платежах основной долг 200 рублей, а проценты 9800 рублей, тогда платеж около 200*10 плюс 10 000 рублей, в итоге 12000 рублей платеж.

При такой оплате ежемесячно при дифференцированных платежах будет переплата на один следующий платеж основного долга. При аннуитентных платежах надо делать перерасчет, тогда сумма основного долга будет возрастать в ежемесячном платеже за счет уменьшения суммы основного долга и начисления на нее процентов.

На счет перерасчетов надо просить оба графика возможных вариантов в банке и смотреть, который вариант выгоднее.

Теперь берем зарплату и вычитаем из нее новую сумму по ипотеки, которую посчитали. Вычитаем коммуналку, сотовую связь, если есть дети, то детский садик или школа, т.е. вычитаем все обязательные платежи, без которых точно не прожить. Далее примерно, каждая семья в курсе сколько тратиться на еду, вычитаем эту сумму, если имеется остаток денег после этих манипуляций, то кредит можно брать. И остаток не тратиться на развлечения и спонтанные покупки, нет его придется откладывать, чтобы потратить на лечение, так как ипотека болеть нельзя, либо накопить и положить большой суммой в уплату ипотеки.

Нельзя бросаться в ипотеку, не понимая, что жизнь резко измениться. Все лишние деньги будут уходить в уплату долга. Все развлечения уходят, остается только тяжесть долга, который давит и требует оплаты.

Конечно, это только советы по оплате минимальной суммы ежемесячного платежа. Все зависит от текущих законов и правил в Банке. Все меняется, и даже завтра эта статья может быть уже не актуальной.

У меня 2 закрытые ипотеки, первая закрыта за 5 лет, вторая за 2 года.

Совет. Никогда не платите по графику, всегда надо переплачивать. Установите минимальный платеж с переплатой на один основной долг, или на 10 основных долгов (смотрим график), решите, какой платеж с переплатой будет не в тягость, и платите только его. В период лишних денег или премий все кидайте в ипотеку, тогда ее получится быстрее погасить. И читайте внимательно все условия договора и возможности, которые Вам может дать государство или банк.

Если внимательно рассмотреть все преимущества ипотечного кредитования, можно увидеть, что ипотека, несмотря на все свои минусы, очень выгодна. Благодаря ипотечному кредитованию можно получить в собственность долгожданное жилье в довольно короткие сроки. Главное, реально оценивать свои финансовые возможности.